Калькулятор графика амортизации жилищной ипотеки

Чем на самом деле полезен этот калькулятор

Эта страница поможет вам ответить на практический вопрос планирования, прежде чем поговорить с кредитором, сравнить списки или пересмотреть бюджет домохозяйства: как бы выглядел этот ипотечный кредит месяц за месяцем, если бы условия ипотеки были примерно похожи на цифры, которые вы вводите здесь?

Это полезно, когда вы хотите сравнить варианты первоначального взноса, допущения по ставкам, налоговое и страховое бремя и эффект отправки дополнительного основного долга каждый месяц. Вместо того, чтобы останавливаться на одной оценке платежа, график также показывает, как баланс меняется с течением времени и сколько каждого платежа идет на проценты по сравнению с основной суммой.

Это не инструмент одобрения кредита, механизм андеррайтинга или кредитное предложение. Это локальный калькулятор планирования на основе браузера, предназначенный для более четкого понимания математики ипотечных кредитов, прежде чем принимать решения с более высокими ставками в других местах.

Что включает в себя этот калькулятор

• Ежемесячный основной и процентный платеж с использованием формулы фиксированной ставки по ипотеке.
• Полный график амортизации с основным, процентным и оставшимся балансом по месяцам.
• Предполагаемые ежемесячные платежи за жилье, включая налоги, страхование и взносы HOA.
• Дополнительные дополнительные платежи, чтобы увидеть ускорение выплат и процентную экономию.

Вместе эти результаты позволяют взглянуть на оплату с двух сторон. Первый - это денежный поток: какова предполагаемая ежемесячная нагрузка после рассмотрения основного долга, процентов, налогов, страхования и взносов ТСЖ? Во-вторых, структура кредита: как быстро падает баланс, сколько процентов накапливается, и что меняется при добавлении дополнительного принципала?

Как читать сводку ежемесячных платежей

Калькулятор отделяет основной ипотечный платеж от более широкого жилищного платежа. Ежемесячный основной капитал и проценты отражают сам расчет по кредиту с фиксированной ставкой. Более крупный расчетный ежемесячный платеж добавляет налог на имущество, страхование домовладельцев и любые взносы HOA, которые вы ввели, чтобы вы могли сравнить кредит с более реалистичным бюджетом на жилье.

Это различие имеет значение, потому что заемщики иногда сравнивают дома, используя только основной капитал и проценты, а затем удивляются статьям условного депонирования и повторяющимся затратам на владение. Эта страница помогает сохранить эти повторяющиеся расходы видимыми на этапе сравнения.

Что делает и не включает ваш ежемесячный платеж

Основная математика ипотеки здесь - запланированная выплата основной суммы и процентов. Если вы вводите налоги, страхование и взносы HOA, на странице также показана более широкая предполагаемая оплата жилья, поэтому вы можете сравнить дома с более реалистичными ежемесячными расходами. Это по-прежнему не отражает все расходы на владение, с которыми может столкнуться домохозяйство после закрытия.

В зависимости от кредита и имущества, вам также может потребоваться бюджет для PMI, изменение сборов условного депонирования, техническое обслуживание, коммунальные услуги, ремонт и одноразовые расходы на закрытие, которые не являются частью обычной формулы амортизации. Вот почему эта страница наиболее полезна в качестве калькулятора планирования, а не полного бюджета домовладения.

Что этот калькулятор не включает по умолчанию

Этот калькулятор фокусируется на амортизации принципала и процентов. Ваша фактическая оплата жилья может также включать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ипотечное страхование, взносы HOA, корректировки депонирования и затраты на закрытие. Используйте результаты здесь в качестве оценки погашения кредита, а не полной котировки стоимости владения.

Что говорит вам график амортизации

График амортизации показывает, как каждый платеж распределяется между процентами и основной суммой в течение срока действия кредита. В начале длинной ипотеки большая доля запланированного платежа обычно идет на проценты, потому что остаток по-прежнему высок. Со временем процентная доля имеет тенденцию уменьшаться, в то время как основная часть растет.

Это делает расписание полезным не только для любопытства. Это может помочь вам оценить, как долго вам нужно будет оставаться в собственности, прежде чем баланс значительно снизится, сколько процентов вы можете заплатить с течением времени и насколько быстрее кредит может сократиться, если вы последовательно отправляете дополнительный основной капитал.

Как дополнительный основной изменяет результат

Дополнительный принцип является одним из самых полезных сравнительных входов на этой странице, потому что он напрямую меняет баланс, а не покрывает проценты или депозиты. Даже скромный периодический дополнительный платеж может сократить оставшийся срок кредита и снизить общий уплаченный процент, особенно когда он начинается в начале графика.

Это не означает, что дополнительный принцип - это правильное использование наличных денег. Некоторые домохозяйства могут предпочесть сохранить ликвидность, сначала погасить задолженность по более высоким процентам или увеличить резервы на случай чрезвычайных ситуаций. Значение здесь заключается в том, что график позволяет вам увидеть компромисс численно, а не гадать.

Общие ситуации, когда это помогает

• Сравнение двух домов с разными ценами, налогами или взносами перед поездкой или предложением.
• Тестирование того, меняет ли более крупный первоначальный взнос ежемесячный бюджет, чтобы иметь значение.
• Проверка того, как изменение ставки влияет на общий процент в долгосрочной перспективе.
• Оценка эффекта отдачи от отправки дополнительного основного долга каждый месяц.
• Просмотр котировки кредитора или онлайн-оценки с помощью собственной местной математики, прежде чем полагаться на нее.

Как сравнить два ипотечных предложения с этим калькулятором

Полезным способом сравнения предложений является поддержание постоянной цены дома или суммы кредита и изменение одной переменной финансирования за раз. Например, введите одну и ту же цену покупки и срок, а затем сравните две процентные ставки или две суммы первоначального взноса. Это облегчает понимание того, появляется ли разница в ежемесячных платежах, общих процентах или и том, и другом.

Кроме того, полезно сравнить путь выплаты, а не останавливаться на ежемесячном номере. Два кредита могут чувствовать себя близкими к ежемесячным платежам, но существенно расходятся в общих процентах, наращивании капитала или как быстро дополнительный основной капитал изменяет баланс. Вид графика делает эти различия легче увидеть, прежде чем полагаться на цитату кредитора.

Заемщики недооценивают общую стоимость жилья

• Налоги на недвижимость и страхование могут меняться со временем, даже когда основной капитал и проценты остаются фиксированными на стандартном кредите с фиксированной ставкой.
• PMI, ипотечные страховые взносы и корректировки условного депонирования могут повысить реальное ежемесячное бремя выше базового платежа по кредиту.
• Затраты на закрытие, техническое обслуживание, коммунальные услуги и ремонтные запасы являются реальными затратами на владение, но не являются частью самой формулы амортизации.
• Цитируемые ставки могут меняться до закрытия, поэтому платеж, который вы моделируете во время покупок, может не совпадать с окончательными условиями заблокированного кредита.

Почему небольшие дополнительные платежи имеют значение в начале кредита

В начале длинной ипотеки проценты обычно потребляют большую долю каждого запланированного платежа, потому что баланс все еще высок. Когда вы добавляете дополнительную основную сумму на ранней стадии, большая часть этой дополнительной суммы сразу же начинает уменьшать будущие расчеты процентов. Сумма в долларах может выглядеть от месяца к месяцу, но кумулятивный эффект в течение многих лет может быть значимым.

Полезно при проверке сценария безубыточности рефинансирования

Вид амортизации также может помочь при сравнении оставшегося пути существующей ипотеки с возможным рефинансированием. Вы можете смоделировать новую ставку и срок, а затем сравнить ежемесячную выплату и схему выплат с текущими предположениями по кредиту. Это помогает определить, изменяет ли рефинансирование график достаточно, чтобы оправдать более глубокий обзор.

На этой странице по-прежнему не рассчитывается плата за рефинансирование, затраты на название, оценочные сборы или математика безубыточности для кредиторов автоматически. Он лучше всего используется в качестве части сравнения кредитной структуры, в то время как вы отслеживаете затраты на закрытие отдельно.

Прежде чем полагаться на оценку

• Подтвердите, является ли процентная ставка, которую вы сравниваете, фиксированной или регулируемой.
• Проверьте, являются ли налоги, страхование и ипотечное страхование частью вашего ежемесячного бюджета.
• Проверьте срок кредита, первоначальный взнос и любые запланированные дополнительные основные платежи, прежде чем сравнивать сценарии.
• Сравните оценку с раскрытием кредитором или официальной цитатой, прежде чем принимать реальное решение о заимствовании.

Конфиденциальность и управление руководством

Этот калькулятор работает локально в вашем браузере, что полезно, когда вы хотите сравнить финансовые сценарии домашних хозяйств без отправки цен на недвижимость, предположений о первоначальных платежах или оценок платежей в другой сервис, чтобы просто выполнить базовую математику. ToolMill не хранит, не передает и не записывает цифры, которые вы вводите здесь.

Даже с местным калькулятором планирование ипотечного кредитования по-прежнему чувствительно. Будьте внимательны к скриншотам, скопированным расписаниям, общим заметкам и любой ситуации, когда предварительные цифры бюджета могут рассказать больше о ваших финансах, чем вы намереваетесь.

Ограничения и отказ от ипотеки

Эта страница является инструментом планирования образования, а не финансовой, налоговой, юридической, кредитной или андеррайтинговой консультации. Он не включает в себя все реальные ипотечные факторы. В зависимости от кредита, важные расходы могут включать PMI, ипотечные страховые взносы, сборы за происхождение, пункты дисконтирования, затраты на закрытие, корректировки условного депонирования, требования проверки и изменение налоговых или страховых счетов.

Всегда проверяйте важные решения по жилью или займам с фактическим кредитором, оценкой кредита, раскрытием информации о закрытии, налоговым специалистом, страховщиком или квалифицированным консультантом, участвующим в сделке. Используйте эту страницу, чтобы понять математику и сравнить сценарии, а не как орган окончательного решения.