Calculator program de amortizare a ipotecii rezidențiale

Ce acest calculator este de fapt util pentru

Această pagină vă ajută să răspundeți la o întrebare practică de planificare înainte de a vorbi cu un creditor, să comparați listele sau să revizuiți un buget pentru gospodărie: cum ar arăta acest împrumut de acasă lunar dacă termenii de ipotecă ar fi aproximativ similari cu numerele pe care le introduceți aici?

Acest lucru este util atunci când doriți să comparați opțiunile de plată în jos, ipotezele ratei, sarcinile fiscale și de asigurare, precum și efectul de a trimite directorul suplimentar în fiecare lună. În loc să se oprească la o singură estimare de plată, programul arată, de asemenea, modul în care soldul se schimbă în timp și cât de mult din fiecare plată merge spre dobândă versus principal.

Acesta nu este un instrument de aprobare a împrumuturilor, un motor de subscriere sau o ofertă de creditare. Este un calculator de planificare bazat pe browser local destinat să vă ajute să înțelegeți matematica ipoteca mai clar înainte de a lua decizii mize mai mari în altă parte.

Ce include acest calculator

• Principalul lunar și plata dobânzii utilizând o formulă de credit ipotecar cu rată fixă.
• Program de amortizare completă cu principalul, dobânda, și soldul rămas pe lună.
• Plata lunară estimată a locuințelor, inclusiv impozite, asigurări și taxe HOA.
• Plăți suplimentare de bază opționale pentru a vedea accelerarea plății și economiile de dobânzi.

Împreună, aceste realizări vă permit să priviți plata din două unghiuri. Primul este fluxul de numerar: care este sarcina lunară estimată odată ce principal, dobânzi, taxe, asigurări și taxe HOA sunt luate în considerare? A doua este structura de împrumut: cât de repede scade soldul, cât de mult se acumulează dobânda, și ce se schimbă atunci când adăugați suplimentare de principal?

Cum se citeşte rezumatul lunar al plăţilor

Calculatorul separă plata ipotecară principală de plata mai largă a locuințelor. Principalul lunar și dobânda reflectă însăși calculul creditului cu rată fixă. Cea mai mare plată lunară estimată adaugă impozitul pe proprietate, asigurarea proprietarilor de locuințe, și orice taxe HOA ai introdus, astfel încât să puteți compara împrumutul cu un număr mai realist de buget pentru locuințe.

Această distincție contează deoarece debitorii compară uneori locuințele folosind doar principalul și interesul și apoi se simt surprinși de elementele escrow și costurile recurente de proprietate. Această pagină ajută la menținerea acestor costuri recurente vizibile în timpul etapei de comparație.

Ce face și nu include plata lunară

Matematica de bază a ipotecii de aici este plata de bază şi dobândă programată. Dacă introduceți taxe, asigurări și taxe HOA, pagina arată, de asemenea, o plată mai largă estimată a locuințelor, astfel încât să puteți compara casele cu costuri mai realiste de transport lunar. Acest lucru încă nu surprinde fiecare cheltuieli de proprietate o gospodărie poate face față după închidere.

În funcție de împrumut și proprietate, s-ar putea să fie nevoie, de asemenea, la buget pentru ASP, modificarea colecțiilor de escrow, întreținere, utilități, reparații, și o singură dată costurile de închidere care nu fac parte din formula de amortizare regulată. Acesta este motivul pentru care această pagină este cel mai util ca un calculator de planificare, nu un buget de proprietate completă de la sine.

Ce acest calculator nu include implicit

Acest calculator se concentrează pe amortizarea principalului și a dobânzii. Plata efectivă a locuințelor poate include, de asemenea, impozite pe proprietate, asigurări ale proprietarilor de locuințe, asigurări ipotecare, taxe HOA, ajustări escrow, și costuri de închidere. Utilizați rezultatele aici ca o estimare de împrumut-plată, nu un cost complet de proprietate citat.

Ce program de amortizare vă spune

Un calendar de amortizare arată modul în care fiecare plată este împărțită între dobânzi și principalul pe durata de viață a împrumutului. Devreme într-o ipotecă lungă, o parte mai mare din plata programată merge de obicei la dobândă, deoarece soldul restant este încă ridicat. În timp, partea de interes tinde să se micșoreze în timp ce partea principală crește.

Asta face programul folositor pentru mai mult decât curiozitate. Te poate ajuta să estimezi cât de mult ai nevoie pentru a rămâne într-o proprietate înainte ca soldul să scadă semnificativ, cât de mult interes s-ar putea plăti în timp, și cât de mult mai repede împrumutul s-ar putea micșora dacă trimite în mod constant suplimentare principal.

Cum modificari suplimentare principal rezultatul

Extra principal este una dintre cele mai utile elemente de comparare de pe această pagină, deoarece modifică soldul direct în loc să acopere elemente de dobândă sau escrow. Chiar și o plată suplimentară recurentă modestă poate reduce durata rămasă a împrumutului și poate reduce dobânda totală plătită, în special atunci când începe devreme în calendar.

Acest lucru nu înseamnă că principalul suplimentar este întotdeauna utilizarea corectă a numerarului. Unele gospodării ar putea prefera să păstreze lichiditatea, să plătească mai întâi datoria cu dobândă mai mare sau să păstreze rezerve de urgență mai mari. Valoarea aici este că programul vă permite să vedeţi tranzacţionarea numerică în loc să ghiciţi.

Situaţii frecvente în care acest lucru ajută

• Compararea două case cu preţuri diferite, taxe, sau taxe HOA înainte de turneu sau de a face o ofertă.
• Testarea dacă o plată în avans mai mare modifică bugetul lunar suficient pentru a conta.
• Verificarea modului în care modificarea ratei afectează dobânda totală pe termen lung.
• Estimarea efectului de payoff al trimiterii în fiecare lună a principalului suplimentar.
• Revizuirea unui citat creditor sau estimare on-line cu propria matematică locală înainte de a se baza pe ea.

Cum se compară două oferte de ipotecă cu acest calculator

O modalitate utilă de a compara ofertele este de a menține constant prețul de acasă sau valoarea împrumutului și de a modifica o variabilă de finanțare la un moment dat. De exemplu, introduceți același preț de achiziție și același termen, apoi comparați două rate ale dobânzii sau două sume de plată în jos. Astfel, este mai uşor să vedem dacă diferenţa apare în plata lunară, în dobânda totală sau în ambele cazuri.

De asemenea, este util să se compare calea de plată mai degrabă decât să se oprească la numărul lunar. Două împrumuturi se pot simți aproape în plata lunară, dar diverge material în dobândă totală, acumularea de capital propriu, sau cât de repede modificări suplimentare principal soldul. Vizualizarea programului face ca aceste diferențe să fie mai ușor de văzut înainte de a vă baza pe un citat creditor.

Motive comune pentru care debitorii subestimează costul total al locuințelor

• Impozitele pe proprietate și asigurarea se pot schimba în timp, chiar și atunci când principalul și dobânda rămân fixate pe un împrumut standard cu rată fixă.
• ASP, primele de asigurare ipotecară și ajustările escrow pot ridica sarcina lunară reală peste plata împrumutului de bază.
• Costurile de închidere, întreţinerea, utilităţile şi rezervele de reparaţii sunt costuri reale de proprietate, dar nu fac parte din formula de amortizare în sine.
• Ratele cotate se pot modifica înainte de închidere, astfel încât plata pe care o modelați în timpul cumpărăturilor să nu se potrivească cu termenii finali de împrumut blocat.

De ce mici plăți suplimentare principale contează la începutul împrumutului

La începutul unei ipoteci lungi, dobânda consumă de obicei o parte mai mare din fiecare plată programată, deoarece soldul este încă ridicat. Când adăugați mai devreme principal suplimentar, mai mult din această sumă suplimentară începe reducerea calculelor viitoare ale dobânzilor imediat. Suma în dolari poate părea mică de la o lună la alta, dar efectul cumulativ pe parcursul anilor poate fi semnificativ.

Utilitar la verificarea unui scenariu de redresare

Punctul de vedere de amortizare poate ajuta, de asemenea, atunci când se compară calea rămasă a unei ipoteci existente cu o posibilă refinanțare. Puteți modela noua rată și termen, apoi compara modelul de plată lunară și de plată cu ipotezele actuale de împrumut. Acest lucru contribuie la stabilirea dacă refinanța modifică suficient programul pentru a justifica o revizuire mai aprofundată.

Această pagină nu calculează încă taxele de refinanțare, costurile de titlu, taxele de evaluare sau calculele specifice creditorilor. Acesta este cel mai bine utilizat ca partea de împrumut-structura de comparație în timp ce urmăriți costurile de închidere separat.

Înainte de a vă baza pe estimare

• Confirmați dacă rata dobânzii pe care o comparați este fixă sau reglabilă.
• Verificaţi dacă taxele, asigurarea şi asigurarea ipotecară fac parte din bugetul dumneavoastră lunar aşteptat.
• Verificarea termenului de împrumut, a plății în avans și a oricăror plăți suplimentare planificate înainte de compararea scenariilor.
• Comparați estimarea cu o informare a creditorilor sau cu o cotație oficială înainte de a lua o decizie reală de împrumut.

Îndrumări privind confidențialitatea și manipularea

Acest calculator rulează la nivel local în browser-ul dvs., care este util atunci când doriți să comparați scenarii financiare de uz casnic fără a trimite prețuri de proprietate, ipoteze de plată în jos, sau estimări de plată la un alt serviciu doar pentru a face matematica de bază. ToolMill nu stochează, transmite sau subscrie cifrele pe care le introduceți aici.

Chiar şi cu un calculator local, planificarea ipotecii este încă sensibilă. Fiţi atenţi la capturi de ecran, programe copiate, note comune, şi orice situaţie în care numerele bugetare preliminare ar putea dezvălui mai multe despre finanţele dumneavoastră decât intenţionaţi.

Limitările și retragerea ipotecii

Această pagină este un instrument de planificare educațională, nu financiară, fiscală, juridică, de creditare sau de consultanță de subscriere. Nu include fiecare factor ipotecar din lumea reală. În funcție de împrumut, costurile importante pot include ASP, prime de asigurare ipotecare, taxe de origine, puncte de reducere, costuri de închidere, ajustări escrow, cerințe de inspecție și modificări ale facturilor fiscale sau de asigurare.

Verificați întotdeauna deciziile importante privind locuințele sau împrumuturile cu creditorul real, estimarea împrumutului, comunicarea finală, profesionistul fiscal, furnizorul de asigurări sau consilierul calificat implicat în tranzacție. Utilizați această pagină pentru a înțelege matematica și a compara scenarii, nu ca o autoritate de decizie finală.