Calcolatore del programma di Amortizzazione del Mortgage Residenziale

Ciò che questo calcolatore è effettivamente utile per

Questa pagina ti aiuta a rispondere a una domanda di pianificazione pratica prima di parlare con un prestatore, confrontare gli elenchi, o rivedere un bilancio familiare: che cosa sarebbe questo prestito casa aspetto come mese per mese se i termini ipotecari erano approssimativamente simili ai numeri che si entrano qui?

Ciò è utile quando si desidera confrontare le opzioni di pagamento, i presupposti di tasso, gli oneri fiscali e assicurativi, e l'effetto di inviare preside extra ogni mese. Invece di fermarsi a un unico preventivo di pagamento, il programma mostra anche come il saldo cambia nel tempo e quanto di ogni pagamento va verso interessi rispetto al principale.

Non è uno strumento di approvazione del prestito, motore di sottoscrizione, o offerta di prestito. Si tratta di un calcolatore di pianificazione basato sul browser locale destinato ad aiutare a capire la matematica ipoteca più chiaramente prima di prendere decisioni più elevate altrove.

Che cosa include questo calcolatore

• Prestito mensile e pagamento degli interessi utilizzando una formula di ipoteca a tasso fisso.
• Programma di ammortamento completo con il principale, l'interesse e il saldo rimanente per mese.
• Pagamenti mensili stimati, comprese le tasse, l'assicurazione e le spese HOA.
• Pagamenti supplementari facoltativi per vedere l'accelerazione del payoff e il risparmio di interessi.

Insieme tali uscite consentono di guardare il pagamento da due angoli. Il primo è il flusso di cassa: qual è l'onere mensile stimato una volta il principale, l'interesse, l'imposta, l'assicurazione e i debiti HOA sono considerati? Il secondo è la struttura del prestito: quanto velocemente cade l'equilibrio, quanto si accumula l'interesse, e quali cambiamenti quando si aggiunge preside extra?

Come leggere il riepilogo dei pagamenti mensili

Il calcolatore separa il pagamento del mutuo di base dal pagamento dell'alloggiamento più ampio. Il principale e l'interesse mensile riflettono il calcolo stesso del prestito a tasso fisso. Il pagamento mensile più grande stimato aggiunge l'imposta di proprietà, l'assicurazione di proprietari di casa, e qualsiasi due HOA che hai inserito in modo da poter confrontare il prestito con un numero di bilancio di alloggi più realistico.

Questa distinzione conta perché i mutuatari a volte confrontano le case utilizzando solo il principale e l'interesse e poi si sentono sorpresi dagli elementi di svincolo e dai costi di proprietà ricorrenti. Questa pagina aiuta a mantenere i costi ricorrenti visibili durante la fase di confronto.

Che cosa il pagamento mensile fa e non include

Il core mutuo matematico qui è il pagamento principale-e-interest programmato. Se si immette tasse, assicurazioni e HOA due, la pagina mostra anche un più ampio pagamento stimato alloggio in modo da poter confrontare le case con più realistici costi mensili di trasporto. Questo ancora non cattura ogni spesa di proprietà una famiglia può affrontare dopo la chiusura.

A seconda del prestito e della proprietà, si può anche bisogno di budget per PMI, cambiando le collezioni di escrow, manutenzione, utilità, riparazioni, e one-time costi di chiusura che non fanno parte della formula di ammortamento regolare. Ecco perché questa pagina è più utile come calcolatrice di pianificazione, non un budget di proprietà completa da solo.

Ciò che questo calcolatore non include per impostazione predefinita

Questo calcolatore si concentra sull'ammortamento principale e di interesse. Il pagamento effettivo dell'alloggiamento può anche includere le tasse di proprietà, l'assicurazione dei proprietari di casa, l'assicurazione ipoteca, i debiti HOA, le regolazioni di deposito e i costi di chiusura. Utilizzare i risultati qui come preventivo di pagamento del prestito, non un preventivo completo di costo di proprietà.

Che programma di ammortamento ti dice

Un programma di ammortamento mostra come ogni pagamento è diviso tra l'interesse e il principale sulla vita del prestito. All'inizio di un lungo mutuo, una quota maggiore del pagamento programmato di solito va a interesse perché il saldo eccezionale è ancora alto. Nel corso del tempo, la porzione di interesse tende a ridursi mentre la porzione principale cresce.

Questo rende il programma utile per più che curiosità. Si può aiutare a stimare quanto tempo si avrebbe bisogno di rimanere in una proprietà prima che il saldo diminuisca significativamente, quanto interesse si può pagare nel tempo, e quanto più veloce il prestito potrebbe ridurre se si invia costantemente preside extra.

Come cambia il risultato in più

Extra principal è uno degli input di confronto più utili su questa pagina perché cambia l'equilibrio direttamente invece di coprire gli interessi o svitare gli elementi. Anche un modesto pagamento extra ricorrente può ridurre il restante termine del prestito e ridurre l'interesse totale pagato, soprattutto quando inizia presto nel programma.

Questo non significa che extra principale è sempre l'uso giusto di contanti. Alcune famiglie possono preferire la conservazione della liquidità, pagare il debito più alto interesse prima, o mantenere le riserve di emergenza più grandi. Il valore qui è che il programma consente di vedere il tradeoff numericamente invece di indovinare.

situazioni comuni in cui questo aiuta

• Confrontare due case con prezzi diversi, tasse, o HOA due prima di visitare o fare un'offerta.
• Provare se un pagamento più grande giù cambia il budget mensile abbastanza per la materia.
• Controllare come un cambiamento di tasso influisce sull'interesse totale per un lungo periodo.
• Esaminare l'effetto payoff dell'invio di preside extra ogni mese.
• Recensione di un preventivo di creditore o stima online con la propria matematica locale prima di fare affidamento su di esso.

Come confrontare due offerte di ipoteca con questo calcolatore

Un modo utile per confrontare le offerte è quello di mantenere costante il prezzo di casa o il prestito e cambiare una variabile di finanziamento alla volta. Ad esempio, inserire lo stesso prezzo di acquisto e termine, quindi confrontare due tassi di interesse o due importi di pagamento in calo. Ciò rende più facile vedere se la differenza si presenta in pagamento mensile, interesse totale, o entrambi.

È anche utile confrontare il percorso di pagamento piuttosto che fermarsi al numero mensile. Due prestiti possono sentirsi vicini nel pagamento mensile, ma si divergono materialmente nell'interesse totale, nell'accumulo di equità, o quanto rapidamente extra principale cambia l'equilibrio. La vista del programma rende queste differenze più facile da vedere prima di fare affidamento su un preventivo del prestatore.

Motivi comuni i mutuatari sottovalutano il costo totale dell'alloggio

• Le imposte sulla proprietà e l'assicurazione possono cambiare nel tempo, anche quando il principale e l'interesse rimangono fissati su un prestito fisso standard.
• PMI, i premi di assicurazione ipotecaria, e le regolazioni di credito possono aumentare l'onere mensile reale sopra il pagamento di prestito di base.
• Costi di chiusura, manutenzione, utenze e riserve di riparazione sono costi reali di proprietà, ma non fanno parte della stessa formula di ammortamento.
• Le tariffe quotate possono cambiare prima della chiusura, quindi il pagamento che si modella durante lo shopping non può esattamente corrispondere ai termini di prestito bloccati finali.

Perché i piccoli pagamenti extra principali importano presto nel prestito

All'inizio di un lungo mutuo, l'interesse di solito consuma una quota maggiore di ogni pagamento programmato perché il saldo è ancora alto. Quando si aggiunge preside in anticipo, più di quel importo extra inizia a ridurre i calcoli futuri di interesse subito. L'importo del dollaro può sembrare piccolo mese a mese, ma l'effetto cumulativo durante gli anni può essere significativo.

Utile quando si verifica uno scenario break-even di raffinazione

La vista di ammortamento può anche aiutare quando si sta confrontando il percorso rimanente di un mutuo esistente con una possibile raffinazione. È possibile modellare la nuova tariffa e termine, quindi confrontare il modello di pagamento mensile e payoff con le ipotesi di prestito attuali. Ciò aiuta a inquadrare se la raffinazione cambia il programma abbastanza per giustificare una revisione più profonda.

Questa pagina non calcola ancora le spese di rifinanziamento, i costi del titolo, le spese di valutazione o la matematica break-even specifica del creditore automaticamente. E 'meglio utilizzato come parte di prestito-struttura del confronto, mentre si tiene traccia costi di chiusura separatamente.

Prima di fare affidamento sulla stima

• Confermare se il tasso di interesse che stai confrontando è fisso o regolabile.
• Controllare se le tasse, l'assicurazione e l'assicurazione ipoteca sono parte del vostro preventivo mensile previsto.
• Verificare il termine di prestito, il pagamento in contanti e tutti i pagamenti extra principali previsti prima di confrontare gli scenari.
• Confrontare la stima con una dichiarazione del creditore o un preventivo ufficiale prima di prendere una decisione di prestito reale.

Privacy e guida alla gestione

Questo calcolatore funziona localmente nel vostro browser, che è utile quando si desidera confrontare gli scenari finanziari della famiglia senza l'invio di prezzi di proprietà, presupposti di pagamento, o preventivi di pagamento ad un altro servizio solo per fare matematica di base. ToolMill non memorizza, trasmette, o sottoscrive le figure che inserisci qui.

Anche con un calcolatore locale, la pianificazione dei mutui è ancora sensibile. Sii riflessivo sugli screenshot, gli orari copiati, le note condivise e qualsiasi situazione in cui i numeri di bilancio preliminari potrebbero rivelarsi più sulle tue finanze di quanto si intende.

Limitazioni e disclaimer ipotecario

Questa pagina è uno strumento di pianificazione educativa, non finanziario, fiscale, legale, prestito, o sottoscrivere consigli. Non include ogni fattore ipotecario del mondo reale. A seconda del prestito, i costi importanti possono includere PMI, i premi di assicurazione ipotecaria, le tasse di origine, i punti di sconto, i costi di chiusura, le regolazioni di escrow, i requisiti di ispezione, e cambiando le tasse o le bollette di assicurazione.

Verificare sempre importanti decisioni di alloggio o di prestito con il creditore effettivo, preventivo, divulgazione di chiusura, professionista fiscale, fornitore di assicurazioni, o consulente qualificato coinvolto nella transazione. Utilizzare questa pagina per comprendere la matematica e confrontare gli scenari, non come autorità decisionale finale.