Калкулатор за ипотечна амортизация

За какво всъщност е полезен този калкулатор

Тази страница ви помага да отговорите на един практичен въпрос за планиране преди да говорите със кредитор, да сравните обявите или да преразгледате бюджет за домакинството: как би изглеждал този домашен заем месец след месец, ако условията за ипотека са приблизително подобни на тези, които въвеждате тук?

Това е полезно, когато искате да сравните опциите за авансово плащане, допусканията за ставките, данъчната и застрахователната тежест, както и ефекта от изпращането на допълнителен главницата всеки месец. Вместо да се спре на една оценка на плащане, графикът също показва как балансът се променя с течение на времето и колко от всяко плащане отива към лихва срещу главницата.

Това не е инструмент за одобрение на заеми, заемодателен двигател или заемно предложение. Това е местен калкулатор за планиране, базиран на браузъри, предназначен да ви помогне да разберете ипотечната математика по-ясно, преди да вземате решения по-високи залози другаде.

Какво включва този калкулатор

• Месечна главница и лихвено плащане с фиксирана ипотечна формула.
• Пълен амортизационен график с главница, лихва и оставащ баланс до месец.
• Изчислено месечно плащане на жилища, включително данъци, застраховки и задължения на HOA.
• Опционални допълнителни главни плащания, за да се види ускорение на изплащане и спестявания от лихви.

Заедно тези изходи ви позволяват да погледнете плащането от два ъгъла. Първият е паричният поток: каква е прогнозната месечна тежест след като се вземат предвид главницата, лихвите, данъците, застраховката и дължимите задължения на HOA? Втората е структурата на заема: колко бързо пада балансът, колко лихви се натрупват и какви промени се променят, когато добавите допълнителна главница?

Как да прочетете месечното обобщение на плащанията

Калкулаторът разделя основната ипотека от по-широкото плащане на жилища. Месечната главница и лихвата отразяват самото изчисление на заемите с фиксиран лихвен процент. По-голямото прогнозирано месечно плащане добавя данък върху имотите, застраховка на собствениците и всякакви задължения на HOA, които сте въвели, за да можете да сравните заема с по-реалистичен номер на бюджета за жилища.

Това разграничение има значение, защото кредитополучателите понякога сравняват домовете само с главница и лихва, а след това се чувстват изненадани от елементите на капитала и повтарящите се разходи за собственост. Тази страница помага тези повтарящи се разходи да бъдат видими по време на етапа на сравнение.

Какво ви месечно плащане прави и не включва

Основната ипотечна математика тук е планираната главница и лихва. Ако въведете данъци, застраховки и задължения на HOA, страницата също показва по-широко прогнозирано плащане на жилища, така че можете да сравните домовете с по-реалистични месечни разходи за носене. Това все още не улавя всички разходи за собственост, които едно домакинство може да понесе след затварянето.

В зависимост от заема и имота, може да се наложи да бюджетирате и за PMI, да променяте колекциите, поддръжката, комуналните услуги, ремонтите и еднократните разходи за закриване, които не са част от редовната формула за амортизация. Ето защо тази страница е най-полезна като калкулатор за планиране, а не пълен бюджет за домакинство от само себе си.

Какво този калкулатор не включва по подразбиране

Този калкулатор се фокусира върху основната и лихва амортизация. Вашият действително плащане на жилища може да включва данъци върху имотите, застраховка на собствениците, ипотечна застраховка, HOA дължими суми, корекции на депозитите и разходи за закриване. Използвайте резултатите тук като прогноза за плащане на кредит, а не пълна оферта за разходите за собственост.

Какво ти казва графикът за амортизация

Графикът за амортизация показва как всяко плащане се разделя между лихвата и главницата за срока на кредита. В началото на дългата ипотека, по-голям дял от планираното плащане обикновено отива на лихви, тъй като оставащото салдо все още е високо. С течение на времето интересната част се свива, докато основната част расте.

Това прави графика полезен за повече от любопитство. То може да ви помогне да прецените колко дълго ще трябва да останете в имот, преди балансът да спадне смислено, колко лихва може да платите с течение на времето и колко по-бързо заемът може да се свие, ако постоянно изпращате допълнителен директор.

Как допълнително главни промени резултата

Екстра директорът е един от най-полезните данни за сравнение на тази страница, защото променя баланса директно, вместо да покрива лихви или акции. Дори и скромно повтарящо се допълнително плащане може да намали оставащия срок на заема и да намали общата платена лихва, особено когато започне в началото на графика.

Това не означава, че допълнителният директор винаги е правилното използване на парите. Някои домакинства могат да предпочитат да запазят ликвидността, първо да изплатят по-висок лихвен дълг или да запазят по-големи резерви за спешни случаи. Стойността тук е, че графикът ви позволява да видите размяната числено вместо да предполагате.

Общи ситуации, при които това помага

• Сравняване на две къщи с различни цени, данъци, или HOA дължи преди турне или вземане на оферта.
• Тестване дали по-голямо авансово плащане променя месечния бюджет достатъчно, за да има значение.
• Проверка как промяната на лихвения процент засяга общата лихва в дългосрочен план.
• Оценка на ефекта на отплата при изпращане на допълнителни директори всеки месец.
• Преглед на заемодателя оферта или онлайн оценка с вашата собствена местна математика, преди да разчитат на него.

Как да сравните две ипотечни оферти с този калкулатор

Един полезен начин за сравняване на оферти е да се запази цената на дома или размера на заема постоянен и да се промени една финансова променлива в даден момент. Например, въведете една и съща покупна цена и срок, след което сравнете два лихвени процента или два размера на авансово плащане. Това прави по-лесно да се види дали разликата се появява при месечно плащане, обща лихва или и двете.

Също така е полезно да се сравни пътя на изплащане, вместо да се спира на месечния брой. Два заема могат да се чувстват близки в месечното плащане, но се различават съществено в общата лихва, натрупване на капитал, или колко бързо допълнителни главни промени на баланса. Прегледът на графика прави тези разлики по-лесно да се видят, преди да разчитате на кредитор цитат.

Общи причини кредитополучателите подценяват общите разходи за жилища

• Данъците върху собствеността и застраховката могат да се променят с течение на времето, дори когато главницата и лихвата остават фиксирани върху стандартен заем с фиксиран лихвен процент.
• PMI, ипотечни застрахователни премии и корекции на депозитите могат да увеличат реалната месечна тежест над основния заем.
• Разходи за закриване, поддръжка, комунални услуги и ремонтни резерви са реални разходи за собственост, но не са част от самата формула за амортизация.
• Цитираните цени могат да се променят преди затваряне, така че плащането, което моделирате по време на пазаруването, може да не съответства точно на окончателните заключени условия за заем.

Защо малките допълнителни плащания са от значение в началото на заема

В началото на дълга ипотека, лихвата обикновено консумира по-голям дял от всяко планирано плащане, защото балансът все още е висок. Когато добавите допълнителна главница по-рано, повече от тази допълнителна сума започва да намалява бъдещите изчисления на лихвите веднага. Сумата на долара може да изглежда малка месец за месец, но кумулативният ефект през годините може да бъде значим.

Полезно при проверка на рефинансиращ сценарий

Гледката за амортизация също може да помогне, когато сравнявате оставащия път на съществуваща ипотека с възможно рефинансиране. Можете да моделирате новия лихвен процент и срок, след което да сравните месечния модел на плащане и изплащане с текущите предположения за заема. Това помага да се определи дали рефинансирането променя графика достатъчно, за да оправдае по-задълбочен преглед.

Тази страница все още не изчислява автоматично такси за рефинансиране, разходи за дял, такси за оценка или специфични за кредитора математика. Най-добре е да се използва като част от сравнението, докато следите разходите за закриване поотделно.

Преди да разчитате на оценката

• Потвърдете дали лихвеният процент, който сравнявате, е фиксиран или регулируем.
• Проверете дали данъците, застраховката и ипотеката са част от очаквания ви месечен бюджет.
• Проверете срока на заема, авансовото плащане и всички планирани допълнителни главни плащания, преди да сравните сценариите.
• Сравнете оценката с оповестяване на заем или официална оферта, преди да вземете реално решение за заем.

Ръководство за поверителност и обработка

Този калкулатор работи локално във вашия браузър, което е полезно, когато искате да сравните битовите финансови сценарии, без да изпращате цени на имотите, предположения за плащане или плащания до друга услуга, само за да направите основна математика. ToolMill не съхранява, не предава или не записва цифрите, които въвеждате тук.

Дори и с местен калкулатор, ипотечното планиране все още е чувствително. Бъдете внимателни за снимки на екрани, копирани графици, споделени бележки, и всяка ситуация, където предварителни бюджетни номера може да разкрие повече за вашите финанси, отколкото възнамерявате.

Ограничения и отказ от ипотека

Тази страница е инструмент за образователно планиране, а не финансово, данъчно, правно, кредитиране или съвети за застраховане. Тя не включва всеки ипотечен фактор в реалния свят. В зависимост от заема, важните разходи могат да включват PMI, ипотечни застрахователни премии, такси за произход, сконтови точки, разходи за закриване, корекции, изисквания за проверка, както и промяна на данъчните или застрахователните сметки.

Винаги проверявайте важни решения за жилища или заеми с действителния кредитор, оценка на кредита, разкриване на закриване, данъчен специалист, застрахователен доставчик или квалифициран съветник, участващ в сделката. Използвайте тази страница, за да разберете математиката и да сравните сценарии, а не като окончателен орган за вземане на решения.