Calculadora de calendário de amortização da hipoteca residencial

O que esta calculadora é realmente útil

Esta página ajuda você a responder a uma pergunta de planejamento prático antes de falar com um credor, comparar listas, ou revisar um orçamento doméstico: o que este empréstimo doméstico pareceria mês a mês se os termos de hipoteca fossem aproximadamente semelhantes aos números que você digita aqui?

Isso é útil quando você quer comparar opções de pagamento inicial, pressupostos de taxa, impostos e encargos de seguros, eo efeito de enviar extra principal a cada mês. Em vez de parar em uma estimativa de pagamento único, o cronograma também mostra como o saldo muda ao longo do tempo e quanto de cada pagamento vai para juros versus principal.

Não é uma ferramenta de aprovação de empréstimo, o motor de subscrição, ou oferta de empréstimo. É uma calculadora de planejamento baseada em navegador local destinada a ajudá-lo a entender matemática hipoteca mais claramente antes de tomar decisões de apostas mais altas em outro lugar.

O que esta calculadora inclui

• Principal mensal e pagamento de juros usando uma fórmula hipotecária de taxa fixa.
• Programa completo de amortização com principal, juros, e saldo restante por mês.
• Pagamento mensal estimado da habitação, incluindo impostos, seguros e taxas de HOA.
• Pagamentos adicionais opcionais para ver aceleração de pagamento e poupança de juros.

Juntos essas saídas permitem que você olhar para o pagamento de dois ângulos. O primeiro é o fluxo de caixa: qual é a carga mensal estimada uma vez que o principal, juros, impostos, seguros e taxas de HOA são considerados? A segunda é a estrutura de empréstimo: com que rapidez o saldo cai, quanto juros acumula, e o que muda quando você adiciona o principal extra?

Como ler o resumo de pagamento mensal

A calculadora separa o pagamento da hipoteca principal do pagamento da habitação mais amplo. O capital mensal e os juros reflectem o próprio cálculo do empréstimo a taxa fixa. O maior pagamento mensal estimado adiciona imposto de propriedade, seguro de proprietários, e quaisquer taxas HOA que você entrou para que você possa comparar o empréstimo com um número de orçamento de habitação mais realista.

Essa distinção é importante porque os mutuários, por vezes, comparam as casas usando apenas o principal e juros e, em seguida, sentem-se surpreendidos com os itens escriturados e os custos de propriedade recorrentes. Esta página ajuda a manter os custos recorrentes visíveis durante a etapa de comparação.

O que seu pagamento mensal faz e não inclui

A matemática da hipoteca aqui é o pagamento agendado. Se você introduzir impostos, seguros e taxas de HOA, a página também mostra um pagamento de habitação mais amplo estimado para que você possa comparar casas com custos de transporte mensais mais realistas. Isso ainda não capta todas as despesas de propriedade que uma família pode enfrentar depois de fechar.

Dependendo do empréstimo e propriedade, você também pode precisar de orçamento para o PMI, mudando coleções de garantia, manutenção, utilitários, reparos, e custos de fechamento único que não fazem parte da fórmula de amortização regular. É por isso que esta página é mais útil como uma calculadora de planejamento, não um orçamento de propriedade completa por si só.

O que esta calculadora não inclui por padrão

Esta calculadora foca na amortização principal e de interesse. Seu pagamento de habitação real também pode incluir impostos de propriedade, seguro de proprietários de imóveis, seguro hipotecário, dívidas HOA, ajustes de garantia e custos de fechamento. Use os resultados aqui como uma estimativa de empréstimo-pagamento, não uma cotação de custo de propriedade completa.

O que o calendário de amortização lhe diz

Um calendário de amortização mostra como cada pagamento é dividido entre juros e principais ao longo da vida do empréstimo. No início de uma hipoteca longa, uma parte maior do pagamento programado geralmente vai para juros porque o saldo ainda é alto. Com o tempo, a porção de juros tende a diminuir enquanto a porção principal cresce.

Isso torna a programação útil para mais do que curiosidade. Ele pode ajudá-lo a estimar quanto tempo você precisaria para ficar em uma propriedade antes que o saldo diminui significativamente, quanto juros você pode pagar ao longo do tempo, e quanto mais rápido o empréstimo poderia diminuir se você consistentemente enviar o principal extra.

Como o principal extra altera o resultado

Principal extra é uma das entradas de comparação mais úteis nesta página porque altera o saldo diretamente em vez de cobrir juros ou itens de garantia. Mesmo um modesto pagamento adicional recorrente pode reduzir o prazo restante do empréstimo e diminuir os juros totais pagos, especialmente quando começa no início do calendário.

Isto não significa que o principal extra seja sempre o uso correto do dinheiro. Algumas famílias podem preferir preservar a liquidez, pagar a dívida de juros mais elevados primeiro, ou manter reservas de emergência maiores. O valor aqui é que o cronograma permite que você veja o tradeoff numericamente em vez de adivinhar.

Situações comuns em que tal ajuda

• Comparando duas casas com preços diferentes, impostos, ou taxas HOA antes de visitar ou fazer uma oferta.
• Testando se um pagamento adiantado maior altera o orçamento mensal o suficiente para importar.
• Verificando como uma mudança de taxa afeta o interesse total em longo prazo.
• Estimando o efeito de pagamento de enviar o principal extra a cada mês.
• Revisão de uma cotação emprestadora ou estimativa on-line com sua própria matemática local antes de confiar nele.

Como comparar duas ofertas de hipoteca com esta calculadora

Uma forma útil de comparar as ofertas é manter constante o preço de casa ou o montante do empréstimo e alterar uma variável de financiamento de cada vez. Por exemplo, insira o mesmo preço e prazo de compra, e depois compare duas taxas de juro ou dois montantes de entrada. Isso torna mais fácil ver se a diferença está aparecendo no pagamento mensal, juros totais, ou ambos.

Também é útil comparar o caminho de pagamento em vez de parar no número mensal. Dois empréstimos podem sentir-se próximos no pagamento mensal, mas divergem materialmente no total de juros, acúmulo de capital, ou quão rapidamente extra principal altera o saldo. A visão de programação torna essas diferenças mais fáceis de ver antes de você confiar em uma cotação emprestadora.

Razões comuns em que os mutuários subestimam o custo total da habitação

• Impostos de propriedade e seguros podem mudar ao longo do tempo, mesmo quando o capital e juros permanecer fixo em um empréstimo padrão de taxa fixa.
• O PMI, os prémios de seguro hipotecário e os ajustamentos de garantia podem aumentar a carga mensal real acima do pagamento do empréstimo de base.
• Os custos de fechamento, manutenção, utilidades e reservas de reparo são custos reais de propriedade, mas não fazem parte da própria fórmula de amortização.
• As taxas cotadas podem mudar antes de fechar, então o pagamento que você modelar durante as compras pode não corresponder exatamente aos termos finais do empréstimo bloqueado.

Por que os pequenos pagamentos extra principais são importantes no início do empréstimo

No início de uma hipoteca longa, os juros geralmente consomem uma parte maior de cada pagamento programado porque o saldo ainda é alto. Quando você adiciona o principal extra mais cedo, mais desse montante extra começa a reduzir os cálculos de juros futuros imediatamente. O montante do dólar pode parecer pequeno mês a mês, mas o efeito cumulativo ao longo dos anos pode ser significativo.

Útil quando se verifica um cenário de quebra de financiamento

A visão de amortização também pode ajudar quando você está comparando o caminho restante de uma hipoteca existente com um possível refinance. Você pode modelar a nova taxa e termo, em seguida, comparar o pagamento mensal e padrão de pagamento com os pressupostos do empréstimo atual. Isso ajuda a enquadrar se o refinanciar altera o cronograma o suficiente para justificar uma revisão mais profunda.

Esta página ainda não calcula taxas de refinanciamento, custos de título, taxas de avaliação, ou matemática break-even específico do emprestador automaticamente. É melhor usado como a parte empréstimo-estrutura da comparação, enquanto você rastrear custos de fechamento separadamente.

Antes de confiar na estimativa

• Confirme se a taxa de juros que você está comparando é fixa ou ajustável.
• Verifique se os impostos, seguros e seguros de hipoteca fazem parte do seu orçamento mensal esperado.
• Verifique o prazo do empréstimo, entrada de pagamento, e quaisquer pagamentos extra principais planejados antes de comparar cenários.
• Compare a estimativa com uma divulgação do credor ou citação oficial antes de tomar uma decisão de empréstimo real.

Privacidade e orientação de manuseio

Esta calculadora é executada localmente em seu navegador, o que é útil quando você deseja comparar cenários financeiros domésticos sem enviar preços de propriedade, suposições de pagamento ou estimativas de pagamento para outro serviço apenas para fazer matemática básica. O ToolMill não armazena, transmite ou substitui as figuras que você digita aqui.

Mesmo com uma calculadora local, planejamento de hipoteca ainda é sensível. Seja atencioso sobre capturas de tela, horários copiados, notas compartilhadas, e qualquer situação em que números de orçamento preliminares podem revelar mais sobre suas finanças do que você pretende.

Limitações e renúncia à hipoteca

Esta página é uma ferramenta de planejamento educacional, não financeira, fiscal, legal, empréstimo, ou subscrevendo conselhos. Não inclui todos os fatores hipotecários do mundo real. Dependendo do empréstimo, custos importantes podem incluir PMI, prémios de seguro hipotecário, taxas de origem, pontos de desconto, custos de encerramento, ajustes de garantia, requisitos de inspeção, e mudança de impostos ou contas de seguro.

Sempre verificar decisões importantes de habitação ou empréstimo com o credor real, estimativa de empréstimos, divulgação de encerramento, profissional de impostos, provedor de seguros, ou consultor qualificado envolvido na transação. Use esta página para entender a matemática e comparar cenários, não como uma autoridade de decisão final.